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当银行POS机遭遇第三方支付
2020-01-14 09:11  点击数:

最近,POS机的小陈一直在跟大家讲解银行闹钱荒、用POS机做资金回笼等问题。其实,这在现在的已经不是问题了,很多商家甚至比刚如行的业务员还要懂,接下来小陈还是给大家讲解一下第三方POS机的发展历程,以及大家不知道的银行与第三方的一些区别和纠纷:

6月14日,“选中商品,加入购物车,支付成功”,当一连串的步骤完成后,小李瞥了一眼电脑屏幕右下角的时间,自言自语道,“不到5分钟,确实快了不少。”

“快捷支付就是第三方支付平台”,在仔细阅读了该购物网站关于“快捷支付”的说明后,小李很快得出上述结论。然而即便是有3年多的网上支付经验,小李依然会认为第三方支付平台和银行网上支付就是“一码事”。

被认为是“一码事”的支付方式,却因为第三方支付的快速发展,带来银行网上业务的转变,并进一步改变了整个金融业态,成为银行业金融机构转型的“引擎”。

业态改变关注转型

仅仅半年,小李就成为某购物网站的金牌会员,而成为金牌会员的唯一门槛:“一年内累计消费1万元”。

“90%以上都是通过网上支付”,小李翻看以往的交易记录告诉记者。

网络支付已成为一个不可阻挡的趋势。艾瑞咨询发布的数据显示,2012年我国网络购物交易规模突破10000亿元大关,较往年增长66.2%,在社会消费品总零售额的占比达到6.2%。

进入网络支付页面后,面对快捷支付、银行在线支付以及第三方支付平台等多种支付方式,小李有自己选择的标准,“从支付方便程度来看,更倾向于选择‘快钱’、‘支付宝’等第三方支付方式。”

而这也越来越成为银行无法回避的现实:消费者的“青睐”和第三方支付行业的迅猛发展,正在改变着金融业态,使传统银行业面临深刻变革,加快转型已经成为银行的必然选择。

对此,有专家表示,银行正在从传统的依赖于存贷业务和利息收入转向强化中间业务,这需要不断发展金融创新,寻找更多的盈利点,使银行在金融脱媒趋势下,更具竞争力。而在银行业转型的过程中,电子银行是很重要的渠道——“如果电子银行做好了,银行的盈利依然可观。”

相关数据显示,2013年,四大行对包括电子渠道建设在内的科技领域项目投入将达到250亿元。其中,工行为55亿元、建行为82.3亿元、农行约为50亿元、中行为53.5亿元。

就在过去一年,电子银行发展更是呈井喷之势:各家银行开拓移动金融服务、试水电子商务、推出远程柜员机、成立网络银行部等,都预示着传统银行正逐步向互联网银行迈进。

根据中国金融认证中心发布的《2012中国电子银行调查报告》,中国电子银行业务连续三年呈增长趋势,电子银行正由单纯的渠道经营向互联网技术与金融核心业务深度整合的方向发展。

另一组更能说明问题的数据是:2012年,40%的个人网银用户拥有多个网银账户,最近一年内的网银账户主动开通率为75%。企业网银用户比例为53.2%,同比增长9个百分点。上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%,高的甚至超过90%,电子银行日渐成为银行金融交易的主渠道。

刺激创新关注消费

有业内人士表示,零星的、日常的、大量的、百姓需要的支付,银行支付满足不了,第三方支付可能更容易满足。这种社会进步确实对传统银行形成挑战,但也从整体上刺激银行不断改进创新工具和服务。

4月,某第三方支付平台针对手机客户端转账至银行,抛出了单日免费转账额度为5万元的优惠。对此,大多数银行反应迅速,纷纷延长手机银行免费的期限来应对。对此,有专家认为,银行竞争意识在增强,而这将有效提升银行自身的金融服务水平。

“更为便捷”成为银行开拓手机业务的主要手段。以建行手机银行为例,除部分功能与网银相同———账户余额及明细查询、信用卡还款、投资理财等外,还包括话费缴交、Q币充值、手机对手机转账、特约取款等特色功能。

面对第三方支付平台的冲击,创新成为各家商业银行制胜法宝。据记者了解,目前,建行的“善融商务”可以协助企业开展电子商务业务,集采购供应和金融服务于一体;农行网上交易市场支付平台等多平台产品体系,可提供“手机WAP支付”、“电话钱包支付”等多种支付方式;在交行的“交通银行淘宝旗舰店”,用户可直接购买交行提供的各类产品及服务,实现金融产品的网上交易。

通过互联网、移动通讯等平台,银行逐渐以个性化、多元化的金融产品,满足不同客户群体的金融需求。而此前,这些领域是银行难以覆盖,或者并不重视的。

有业内人士分析认为,第三方支付的快速发展,金融服务的信息化替代传统物理网点化已是必然趋势,“砖头银行”向“网络银行”甚至“移动银行”的发展是大势所趋,这无疑要求商业银行改变直至改革现有的服务模式。

在改变中,银行也尝到了甜头。以工行为例,数据显示,目前工行电子银行客户已经达到3.15亿户,年交易额由2000年的2万亿元增至320万亿元,翻了160倍,电子银行业务占整个业务的比重达75%。工行相关负责人表示,这差不多相当于23000个网点、23万名柜员办理的业务量。

合作竞争关注风险

有专家认为,随着整个支付市场的快速发展,第三方支付平台与商业银行的关系也在不断变化,由最初的完全合作逐步转向了竞争合作并存。

第三方支付的迅猛发展,让银行感受到前所未有的竞争压力。过去,第三方机构扮演的网上支付的中介角色,与银行的利益冲突并不大。如今在很多支付业务中,第三方支付在逐渐走向“前台”,而银行却到了后台。例如第三方支付企业通过各类产品与业务的创新,替代了大量银行的支付结算中间业务。同时,随着民间金融的活跃和规范发展,第三方支付企业开始介入小额信贷等银行传统领域。

然而不少专家认为,从长远来看,第三方支付企业与银行间还是合作大于竞争。一方面,因为银行是目前金融体系无可置疑的主角,没有谁能真正与银行竞争,即使从支付市场的份额来看,第三方支付对银行的影响也有限。银行的核心盈利仍来源于存贷款利差收入,虽然随着利率市场化推进,第三方支付企业在这些方面对银行会有一定挑战,但这不只是支付企业的问题,而是金融脱媒和民间金融发展的结果。

另一方面,双方还有巨大的合作空间,比如支付安全问题,还有在跨行支付、跨境支付、移动支付等方面,银行与第三方支付都可以充分合作。再就是未来我国的经济发展导向,是重视国内消费、服务居民,这既是很多商业银行重视不足的地方,也是第三方企业正在逐渐创新的领域。两者未来如能围绕消费者的需求满足和维护共同探索,必定能开拓出更多合作共赢。

不过应引起注意的是,随着电子银行业务的发展,电子银行的风险管理刻不容缓,要实现电子银行业务健康发展,各家银行必须采取积极有效的策略来强化电子银行业务安全性的建设。

对此,有专家建议,银行要将电子银行业务风险纳入风险管理的总体框架中,强化对电子银行业务所面临的战略风险、信誉风险、运营风险、法律风险、信用风险和市场风险的管理,并设立相应的管理机构,明确管理职能,完善授权机制建设,有效识别、评估、监测和控制各种风险,切实提高电子银行业务风险管理能力。同时要加强银行间信息交流,形成风险预防、联动防范的机制。

银行一闹钱荒,储户最先获利。6月17日,上海浦东的周先强收到一条银行发来的短信,提示他月底前去银行柜面办理3个月定期,可以享受同期利息上浮20%。

周先强收到的短信,印证了银行开始新一轮的“揽储战”。《国际金融报》记者昨日从多家银行获悉,钱荒的确比较严重,同业拆借利率已经超过6%。

理财产品再成主流

揽储方式从来都是花样不断。日前某银行打出“存入98万元便可获得100万元”的口号,额外的2万元,银行自己贴现给客户,一并存入客户的名下。

“现在银行吸金竞争激烈,小银行的理财产品收益很高,一两年的产品最高能做到7%-8%,谁还在乎这么一两个点的利息?”一家股份制银行客户经理对记者说。

近期,各银行发行的理财产品,都出现了“量价齐升”态势。其中1-3个月期限理财产品发行量和市场占比幅度最大,许多产品的收益率回升到4.5%以上,有的甚至达到5%。

“目前,我们在售的主要还只是些常规产品,如果您愿意,可以先把钱存入活期账户,大概20日以后,新产品上线,半年期的收益有望做到5%,申购金额倘若能达到30万元及以上的收益还能更高。”上述银行客户经理称。

工商银行调高了7款系列理财产品预期年化收益率,上调幅度在0.02%左右。“存款送礼一季度开门红时已经送完了,现在还不如买理财产品更划算。”一家国有银行相关负责人表示,一年定期存款只有3%的收益,而理财产品的收益率能达到5%以上。

仔细观察目前的理财产品,不难发现,除了短期理财产品外,为了应对年底的“揽储”压力,半年期的理财产品收益率也有逐步走高的态势。

流动性问题是主因

货币市场短期利率波幅巨大,银行间债券市场资金面总体持续紧张,甚至一度出现农发行债券和国债发行流标的罕见事件。

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊表示,这一轮“揽储大战”的爆发主要是资金流动性问题。“由于前几个月大量的外汇贷款,银行资金突然一下子出现宽松,都用来放贷,而现在外汇贷款突然减少,银行就面临着一面资金已经都贷放出去,一面短期资金需求又得不到后续资金的补充,短期资金比较匮乏的状况,这主要还是资金周转出现的期限上的一些问题。”银行以前大量发放的贷款都是期限偏长的贷款,短借长贷的期限不匹配现象严重。

上周五央行更新的金融机构人民币信贷收支表显示,5月末金融机构外汇占款余额为.51亿元,仅比上月增加668.62亿元,而4月新增外汇占款规模还高达2946.54亿元。据测算,5月市场流动性净流失高达3963.88亿元,明显高于4月2280亿元的规模。

此外,上周中国银行间同业拆借利率一度飙升至9.6%,而后在上周五回落至7%左右。一个月前,该利率还不到3%。中国银行间同业拆借市场的利率出现飙升,反映出流动性状况趋紧。

同时,端午前夕,Shibor各品种利率水平飙升创下历史新高。其中,隔夜拆借利率一度升至9.5810%;昨日Shibor大降215.50基点至4.8130%,14天同业拆放利率下降157.80基点至5.9440%,7天同业拆放利率小幅上涨3.70基点至6.8480%,短期资金面紧张情绪有所缓解,但资金利率整体仍维持在较高位置。

“‘中考’势必让银行积极应对以抛出更多‘价廉物美’的产品,而银行间同业拆借市场资金利率的上涨将是银行理财产品迎接新一波人气的导火索。”一位银行业人士坦言。

“如今银行负债成本极高,一方面老百姓感到存款利率不足以应付物价上涨的压力,在通胀预期的情况下,大量资金开始流出存款账户,寻找其他投资收益更高的品种。银行为了留住资金,与理财机构合作发行理财产品,这就使其负债结构由原本低成本存款变为高成本的理财产品。”复旦大学经济学院副院长孙立坚对记者说,“半年审核要求的压力,加上脱媒现象使得银行只能以高成本方式吸纳资金,还有最近货币市场上金融品种的增加,金融渠道的拓宽,为银行开展理财业务打开了方便之门,都成为了季末揽储的爆发点。”

城市商业银行被视为我国最活跃的一个银行群体,几年来发展速度一直领跑银行业。但是,在国内外环境发生深刻变化的背景下,我国银行业正面临结构性洗牌和发展新拐点,145家城商行发展进入关键期,面临着转型的新突破。

最活跃的银行群体

城商行是我国金融业中颇为特殊的一个群体,其前身为各地的城市信用社。从1995年成立首家城商行开始,相继在全国主要中心城市组建。当时,城商行均面临管理体制不健全、风险处置不彻底、支付风险较突出等问题。截至2003年6月末,城商行不良贷款余额仍高达1078亿元,不良贷款比例约为17%。

近十年来,城商行进入快速发展阶段,不仅有效控制和化解了数千家城市信用社积累的金融风险,而且资本实力、盈利能力日益增强。目前,全国145家城商行的总资产达13万亿元,从占银行业总资产的5%升至9.4%,不良贷款率从17%降至0.83%。在促进地方经济发展、支持中小企业融资发挥着重要作用。

但是,几年来发展速度一直领跑银行业的城商行,自去年下半年以来,增速落后于股份制银行。新形势下,城商行发展的外在环境和内在条件正在发生深刻变化。

发展面临新挑战

近日在广州举行的首届城商行年会上,中国银行业协会城商行工作委员会正式成立。获选为第一届常委会主任的北京银行董事长闫冰竹认为,目前,以利率和汇率市场化为代表的新一轮金融改革全面启动,中国银行业再次面临结构性洗牌和新发展拐点。

他说,在国内外环境发生深刻变化的背景下,中小银行发展面临的困难和挑战明显加大:一是利率市场化将深刻改变银行业竞争格局,冲击银行传统盈利基础,对中小银行带来致命冲击;二是金融“脱媒”不断挑战银行传统融资中介地位,时刻冲击中小银行的客户资源;三是资本监管日益强化,考验中小银行的持续发展能力;四是经济转型期的潜在风险,增加了中小银行发展的不确定性;五是移动金融的快速发展,对中小银行的发展模式、支付方式带来挑战。

中国银行业协会专职副会长杨再平表示,金融危机以来超常规信贷投放形成的风险暴露,最近的表现是不良贷款的反弹。一方面社会要求银行继续加大对经济的支持力度,另一方面其风险又有所暴露,支持经济增长与管控金融风险之间如何平衡,对城商行来说是个严峻挑战。利率市场化的推进,一方面压缩银行盈利空间,另一方面利率频繁波动市场风险相应增加。此外,同业竞争日趋激烈、“金融脱媒”,对银行来说都是挑战。

“面对各种挑战,人们关注城商行的好日子还能持续多久。有这种忧患意识倒是好事,它有助于激发城商行斗志,去应对挑战。”杨再平说。

转型成共识:出路在于“三个面向”

业内人士认为,世界经济进入深度转型调整期,要求我国金融业创新经营思路,转变经营模式,谋求在新的宏观审慎监管环境下的生存空间。同时,中国发展仍处于重要战略机遇期,银行必须紧紧抓住并用好重要战略机遇期。

“城商行必须加快战略转型。当前,战略转型是中小银行实现永续发展的必由之路。”闫冰竹说。

杨再平表示,城商行有着自身的优势和劣势,优势是贴近地方,对地方知根知底,决策机制较好,决策快、反应快,劣势是相对较小、分散。城商行转型迫在眉睫,必须根据自身优势,确定转型方向,面向地方、面向社区、面向小微。

银监会副主席阎庆民要求,城商行必
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须坚持服务基层、服务小微、服务社区居民的市场定位,做到立足本地,防止求“大”;立足简单,防止求“全”;立足稳健,防止求“快”。坚持服务实体经济的创新导向,利用创新推动发展转型。

“当前城商行发展进入关键期,突破口就在转型。”办理POS机的小陈了解到,银监会主席尚福林说,城商行的天职就是服务小微,要发挥地缘、人缘优势,支持符合国家产业政策、前景良好的小微企业发展;重视社区金融的巨大潜力,深耕本地市场,下沉业务重心,金融服务向基层延伸;发挥创新精神,突出经营特色,探索产融结合的特色化经营模式。



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